Il mutuo in parole semplici: a cosa deve fare attenzione il cliente per non finire nei guai

Oltre ai diritti, il cliente che stipula un contratto di mutuo ha anche dei doveri. Non solo a livello contrattuale, ma anche a livello di semplici attenzioni che – se non osservate – possono costare molto care.

NON INDEBITARSI TROPPO PER LE PROPRIE POSSIBILITA’
Il mutuo è un impegno economico importante da sostenere nel tempo, sia per una persona sia per una famiglia. Già al momento della richiesta, è essenziale valutare se le proprie entrate sono sufficienti per pagare le rate. Durante il periodo del mutuo possono infatti accadere eventi imprevisti che richiedono nuove uscite (spese mediche, per la casa, per i figli) oppure che fanno diminuire le entrate (perdita del lavoro, cassa integrazione, malattie).
Prima di ogni ulteriore richiesta di mutuo o finanziamento, considerare sempre se non ci si stia indebitando troppo.

VERIFICARE CHE IL TASSO APPLICATO NON SIA USURARIO
Al momento della stipula il tasso di interesse non può superare la soglia dell’usura, una soglia definita dalla Banca d’Italia per conto del Ministro dell’Economia e delle Finanze e pubblicata sul sito (> www.bancaditalia.it/vigilanza/contrasto_usura/Tassi).
Se nel contratto sono stati stabiliti interessi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi.

PAGARE LE RATE CON PUNTUALITA, PERCHE’ LE CONSEGUENZE POSSONO ESSERE ANCHE GRAVI
Se non si pagano con puntualità le rate, l’intermediario applica gli interessi di mora, che si aggiungono alle somme dovute.
Nei casi più gravi, l’intermediario può ottenere lo scioglimento del contratto.
Se l’intermediario è una banca, questa può sciogliere il contratto per:
• mancato pagamento anche solo di una rata
• ritardo di oltre 180 giorni dalla scadenza nel pagamento anche di una sola rata
• ritardo (tra il 30° e il 180° giorno dalla scadenza) nel pagamento della rata per più di sette volte.
Lo scioglimento del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo.
Se il cliente non può saldare il debito, l’intermediario può ottenere il pignoramento dell’immobile ipotecato e la sua vendita all’asta. Se c’è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto.
L’intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro.
In caso di difficoltà a pagare le rate, cercare subito una soluzione con l’intermediario.
Se il cliente non riesce a pagare sempre e con puntualità le rate del mutuo, è consigliabile che si rivolga all’intermediario per cercare insieme una soluzione.
Le soluzioni possibili:
• la rinegoziazione del mutuo, per allungare la durata complessiva del finanziamento e avere così rate più basse
• la sospensione temporanea dei pagamenti, per superare il momento di difficoltà
In caso di difficoltà a pagare il mutuo, evitare di rivolgersi a operatori non iscritti negli albi previsti dalla legge.
Nei casi stabiliti dalla legge, si può ricorrere ai fondi pubblici di sostegno quali:
• Fondo di prevenzione dell’usura
• Fondo di solidarietà per le vittime dell’usura.