Siamo veramente giunti alla fine. Per ogni informazione utile il cliente può anche rivolgersi all’eventuale call center dell’intermediario. Il cliente può presentare un reclamo all’intermediario anche per lettera raccomandata A/R o per email. L’intermediario deve rispondere entro 30 giorni.
Se non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta, il cliente può presentare ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario (> www.arbitrobancariofinanziario.it).
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Sebbene vi abbiamo dato tutti gli strumenti per orientarvi nella scelta e nella stipulazione del contratto di mutuo, vi diamo un ultimo pro-memoria che potrà essere utile per riassumere ulteriormente cosa fare prima di firmare.

MEMO MUTUO
* Stimo il mio reddito disponibile, al netto delle spese fisse.
* Calcolo la rata mensile che mi posso permettere di pagare, pari a circa un terzo del mio reddito disponibile.
* Mi oriento sul tipo di tasso e la durata del mutuo, anche in relazione alla mia situazione economica di oggi e a quella che mi aspetto in futuro.
* Mi faccio aiutare dai motori di ricerca specializzati nella scelta dei mutui.
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E siamo giunti alle ultime due voci del dizionario sul mutuo. Tasso di interesse e TAEGM.

> Tasso di interesse
L’indice, espresso in percentuale, della misura del compenso (interessi) che spetta all’intermediario per l’erogazione del finanziamento.

> TEGM (Tasso Effettivo Globale Medio)
Tasso pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura.
Per verificare se un tasso è usurario e, quindi, vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dall’intermediario non sia superiore.
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Siamo quasi agli sgoccioli: il nostro dizionario del mutuo dalla A alla Z prosegue con le voci di maggiore interesse, ma prima di chiudere l’argomento, ci sono ancora un po’ di cose utili da sapere…

> Rinegoziazione
Operazione con la quale sono modificati uno o più elementi del contratto originario, ad esempio la durata del mutuo, il sistema di indicizzazione, il parametro di riferimento, lo spread o le commissioni legate al mutuo.
Come la portabilità, anche questa operazione è completamente gratuita.
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Proseguiamo con il nostro dizionario sul mutuo dalla A alla Z con altre voci di primario interesse per il contraente…

> Ipoteca
Diritto di garanzia su un determinato bene, normalmente un immobile. Il proprietario, che ha richiesto il mutuo, può continuare ad abitarvi, affittarlo o venderlo. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere.

> Perizia
La relazione effettuata da un tecnico, indicato o accettato dall’intermediario, che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.
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E per finire… ecco un piccolo dizionario in tema di mutui per scoprire il significato di ogni voce del vostro contratto dalla A alla Z.

> Abitazione principale
La casa in cui il cliente o i suoi familiari “dimorano abitualmente”, cioè vivono. Si tratta di una definizione ripresa dalla legislazione fiscale e utilizzata dal fisco per determinate agevolazioni sulle imposte.

> Ammortamento
Procedimento di estinzione graduale di un prestito mediante il pagamento periodico di rate secondo un piano detto, appunto, “piano di ammortamento”.
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Oltre ai diritti, il cliente che stipula un contratto di mutuo ha anche dei doveri. Non solo a livello contrattuale, ma anche a livello di semplici attenzioni che – se non osservate – possono costare molto care.

NON INDEBITARSI TROPPO PER LE PROPRIE POSSIBILITA’
Il mutuo è un impegno economico importante da sostenere nel tempo, sia per una persona sia per una famiglia. Già al momento della richiesta, è essenziale valutare se le proprie entrate sono sufficienti per pagare le rate. Durante il periodo del mutuo possono infatti accadere eventi imprevisti che richiedono nuove uscite (spese mediche, per la casa, per i figli) oppure che fanno diminuire le entrate (perdita del lavoro, cassa integrazione, malattie).
Prima di ogni ulteriore richiesta di mutuo o finanziamento, considerare sempre se non ci si stia indebitando troppo.
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Spesso, quando non si è esperti in materie complesse come quelle dei mutui, si è più insicuri o si rinuncia a far valere i propri diritti. Ecco un elenco schematico dei diritti del cliente nelle varie fasi della stipula di un mutuo.

AL MOMENTO DI SCEGLIERE
• Ottenere gratuitamente e portare con sé una copia della Guida al mutuo della Banca d’Italia.
• Ottenere gratuitamente e portare con sé il Foglio Informativo, che illustra caratteristiche, rischi e costi del mutuo.
• Ottenere gratuitamente e portare con sé il Foglio Comparativo con le informazioni generali sui tipi di mutuo garantito da ipoteca per l’acquisto dell’abitazione principale offerti dall’intermediario.
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Una volta scelto il mutuo che fa per noi, si parte. Ottenere un mutuo, infatti, non è una cosa immediata. Dalla richiesta di mutuo alla sua effettiva stipula con la banca ci vuole un po’ di tempo e vari passaggi. Ecco quali sono.

L’ISTRUTTORIA
Con l’istruttoria l’intermediario verifica il reddito, il patrimonio e le garanzie offerte dal cliente per valutare la sua capacità di rimborso nel tempo.
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Vicini a scegliere il mutuo che fa per voi? Non ancora, portate pazienza. Prima di dire il fatidico sì che vi impegnerà per un ventennio o anche più , è bene prendersi ancora un po’ di tempo per valutare i tipi di tasso, le offerte degli intermediari e – perchè no – farsi fare qualche proposta personalizzata.

SCEGLIERE IL TIPO DI TASSO (fisso, variabile, misto, doppio)
È importante valutare vantaggi e svantaggi del tipo di tasso alla luce della propria situazione economica e delle condizioni del mercato, considerando i loro possibili sviluppi nel tempo. È utile per questo richiedere il Foglio Comparativo, in cui ogni intermediario deve illustrare tutte le caratteristiche dei mutui che offre.
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